合同重签!房贷即将发生重大变化,一大批南通人受影响!

随着2月进入下旬，一件大事即将发生：3月1日起，所有基于旧基准利率浮动的贷款，都要进行一次转换，俗称“重签贷款合同”，其中就包括我们最关心的房贷！近期很多人听到消息之后，感到非常紧张，不断询问：“具体要怎么转换？转换后房贷利率是升还是降？每个月房贷是多还还是少还？”别着急，今天我就给大家做了一份攻略，主要有以下几点：1、转换时间：2020年3月1日至2020年8月31日；2、转换方式：与贷款银行重新签订合同条款，约定新的利率定价方式；3、只有一次自行选择的机会：①参考新基准利率（LPR）浮动，一般为每一年调整一次；②固定利率不变（永久执行原利率）；4、基准转换后一年内，都维持原先利率不变，对当前每个月房贷还款不造成影响；5、不要纠结“划算不划算”的问题，一切未知，对自己的选择负责就好。

人行2019年12月28日发出公告：将从2020年3月1日起，把存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。

（图源：中国人民银行）

具体条款也用不着细看，因为首先要确定的就是，这件事跟自己有没有关系：你的房贷合同需要调整重签吗？

3月1日起需要进行转换的是：以前签订的按照4.9%基准利率“上浮”，或是“打折”计算的“老”房款。根据时间分为两种：1、2019年10月8日前签订的房贷，全部需要转换（已经还到最后一年的不需要）；2、2019年10月8日至2020年1月1日之间签的合同，并且合同上约定，利率定价方式为“基准利率上浮xx%”的房贷。（因为新政执行后，部分银行仍然按照旧政发放了一部分）实在不清楚的，可以打开自己的房贷合同看一下，关于利率是怎么定的，这里给出参照，我本人签的就是“老”房贷。

那么根据人行的公告，这些“老”房贷，将全部进行合同条款重签，把“基准上浮xx%”之类的说法，调整为“新基准利率加点浮动”的定价规则。2事关重大！手把手教你，转换后的房贷利率如何计算！确定了要不要转换，我们再来解决怎么转换的问题。具体的操作，将会由银行员工主动与你联系，所以稍安勿躁，先来看以后的利率应该怎么算？

其中最关键的是，转换时参考的2019年12月的5年期以上LPR报价，我帮你查过了这个参照利率是4.80%（非常重要）。那应该怎么算呢？举2个例子：1、原房贷利率是基准上浮10%，那么实际执行的利率是4.9%*（1+10%）=5.39%，那你的原房贷利率与4.80%相减，加点值就是0.59%。2、原房贷利率是基准利率打9折，那么实际执行的利率是4.9%*90%=4.41%，那么你的原房贷利率与4.80%相减，加点值就是-0.39%（注意是负值）。注意：这个加点数值在剩余贷款期限内都固定不变！如果你准备选择准换为加点浮动方式，你一年后再次调整时，房贷利率就是“当月的新LPR报价”+“加点值”，如果到时候LPR报价低于4.80%，你的房贷利率就是降了！反之就是涨了！

而在刚刚调整完的一年时间内，你可以放心，房贷利率不增不减，每个月该还多少，还是多少！至于准备选择固定利率的人，那就更不要操心了，永远不变！3转换机会只有一次，该怎么选？给房奴们的几点建议透过上面的分析，我们知道以后的利率水平，是由未来的LPR报价决定的，根本无法预测。比如，我们以转换之前的利率为上浮10%，也就是执行利率5.39%来举例，当LPR报价为4.70%-4.90%之间，选择两种转换方式之后的利率，是这样变化的▼

可以发现，选择转换为LPR加点浮动之后，房贷利率既有可能涨，也有可能降，风险和机遇同时存在；而选择转换为固定利率之后，即失去了降息的可能，也回避了涨息的风险。就2020年春节而言，为了减少疫情的影响，央行在2月20日将LPR降为4.75%，已经有了进入下调通道的趋势，但房贷是动辄30年的长期贷款，利率也是一年一调，长远的走向仍然未知。

（蓝黑色线为 LPR1年期 走势 图片来源：见水印）这里我给出3点建议，房奴们可谨慎参考：1、基于当前南通的房贷利率水平，5%的贷款利率已经非常难能可贵，所以建议没有上浮和享受折扣的贷款，选择转换为固定利率。2、如果看好LPR走势，觉得会持续下调，不管现在什么利率，都选择转换为加点浮动，来搏一个更低的利率。3、如果不看好LPR走势，觉得基础线要比4.80%要高，选择转换为固定利率，躲避风险。有人说，到时候问银行客户经理，让他给建议。这也是不对的，因为事关你以后若干年的还款，没有人能替你做决定，房奴们只能对自己的选择负责。3月马上就要到了，贷款利率怎么转，你想好了吗？