合同重签!房贷即将发生重大变化,一大批南通人受影响!

搜狐焦点南通站 2020-02-26 15:54:43
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随着2月进入下旬,一件大事即将发生:3月1日起,所有基于旧基准利率浮动的贷款,都要进行一次转换,俗称“重签贷款合同”,其中就包括我们最关心的房贷!近期很多人听到消息之后,感到非常紧张,不断询问:“具体要怎么转换?转换后房贷利率是升还是降?每个月房贷是多还还是少还?”别着急,今天我就给大家做了一份攻略

随着2月进入下旬,一件大事即将发生:3月1日起,所有基于旧基准利率浮动的贷款,都要进行一次转换,俗称“重签贷款合同”,其中就包括我们最关心的房贷!近期很多人听到消息之后,感到非常紧张,不断询问:具体要怎么转换?转换后房贷利率是升还是降?每个月房贷是多还还是少还?”别着急,今天我就给大家做了一份攻略,主要有以下几点:1、转换时间:2020年3月1日至2020年8月31日2、转换方式:与贷款银行重新签订合同条款,约定新的利率定价方式;3、只有一次自行选择的机会:①参考新基准利率(LPR)浮动,一般为每一年调整一次;②固定利率不变(永久执行原利率);4、基准转换后一年内,都维持原先利率不变,对当前每个月房贷还款不造成影响;5、不要纠结“划算不划算”的问题,一切未知,对自己的选择负责就好

人行2019年12月28日发出公告:将从2020年3月1日起,把存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。

(图源:中国人民银行)

具体条款也用不着细看,因为首先要确定的就是,这件事跟自己有没有关系:你的房贷合同需要调整重签吗?

3月1日起需要进行转换的是:以前签订的按照4.9%基准利率“上浮”,或是“打折”计算的“老”房款。根据时间分为两种:1、2019年10月8日前签订的房贷,全部需要转换(已经还到最后一年的不需要);2、2019年10月8日至2020年1月1日之间签的合同,并且合同上约定,利率定价方式为“基准利率上浮xx%”的房贷。(因为新政执行后,部分银行仍然按照旧政发放了一部分)实在不清楚的,可以打开自己的房贷合同看一下,关于利率是怎么定的,这里给出参照,我本人签的就是“老”房贷。

那么根据人行的公告,这些“老”房贷,将全部进行合同条款重签,把“基准上浮xx%”之类的说法,调整为“新基准利率加点浮动”的定价规则。2事关重大!手把手教你,转换后的房贷利率如何计算!确定了要不要转换,我们再来解决怎么转换的问题。具体的操作,将会由银行员工主动与你联系,所以稍安勿躁,先来看以后的利率应该怎么算?

其中最关键的是,转换时参考的2019年12月的5年期以上LPR报价,我帮你查过了这个参照利率是4.80%(非常重要)。那应该怎么算呢?举2个例子:1、原房贷利率是基准上浮10%,那么实际执行的利率是4.9%*(1+10%)=5.39%,那你的原房贷利率与4.80%相减,加点值就是0.59%2、原房贷利率是基准利率打9折,那么实际执行的利率是4.9%*90%=4.41%,那么你的原房贷利率与4.80%相减,加点值就是-0.39%(注意是负值)。注意:这个加点数值在剩余贷款期限内都固定不变!如果你准备选择准换为加点浮动方式,你一年后再次调整时,房贷利率就是“当月的新LPR报价”+“加点值”,如果到时候LPR报价低于4.80%,你的房贷利率就是降了!反之就是涨了!

而在刚刚调整完的一年时间内,你可以放心,房贷利率不增不减,每个月该还多少,还是多少!至于准备选择固定利率的人,那就更不要操心了,永远不变!3转换机会只有一次,该怎么选?给房奴们的几点建议透过上面的分析,我们知道以后的利率水平,是由未来的LPR报价决定的,根本无法预测。比如,我们以转换之前的利率为上浮10%,也就是执行利率5.39%来举例,当LPR报价为4.70%-4.90%之间,选择两种转换方式之后的利率,是这样变化的▼

可以发现,选择转换为LPR加点浮动之后,房贷利率既有可能涨,也有可能降,风险和机遇同时存在;而选择转换为固定利率之后,即失去了降息的可能,也回避了涨息的风险。就2020年春节而言,为了减少疫情的影响,央行在2月20日将LPR降为4.75%,已经有了进入下调通道的趋势,但房贷是动辄30年的长期贷款,利率也是一年一调,长远的走向仍然未知。

(蓝黑色线为 LPR1年期 走势 图片来源:见水印)这里我给出3点建议,房奴们可谨慎参考:1、基于当前南通的房贷利率水平,5%的贷款利率已经非常难能可贵,所以建议没有上浮和享受折扣的贷款,选择转换为固定利率。2、如果看好LPR走势,觉得会持续下调,不管现在什么利率,都选择转换为加点浮动,来搏一个更低的利率。3、如果不看好LPR走势,觉得基础线要比4.80%要高,选择转换为固定利率,躲避风险。有人说,到时候问银行客户经理,让他给建议。这也是不对的,因为事关你以后若干年的还款,没有人能替你做决定,房奴们只能对自己的选择负责。3月马上就要到了,贷款利率怎么转,你想好了吗?

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